国际教育贷款项目

国际教育贷款为国际留学生提供无抵押无担保的贷款，只要拿到其支持的院校专业的offer就能在网上申请。这类机构的贷款利率相比银行较高，还款方式灵活，可在毕业后找到工作之后再开始还款。

对于许多国际学生来说，教育贷款宛如救命稻草，因为他们无法用自己的方法负担大学的出勤费用。选择教育贷款时，至关重要的是要对所有适用的贷款条款做出明智的决定。几乎所有的教育贷款都提供浮动利率，因此了解全球贷方为何使用浮动利率以及如何制定利率至关重要。

关于贷款，大家最先考量的问题一定是：需要支付多少利息？利息则取决于本金和利率。

利率是最重要的考虑因素之一

市面上的国际贷款机构，分为两种贷款类型：固定利率和浮动利率

• 固定利率(fixed rate)：利率固定，不会增加或者减少。一般由贷款公司提前决定。
• 浮动利率(variable rate): 一般由固定额（fixed margin）和 LIBOR 基准利率(Base rate)组成，固定额由对借款人的综合情况进行评估而得。贷款期限内利率随着指数利率的变化而波动，如果 LIBOR 上升或下降，你的利率就会变化。

在固定利率下，利率在贷款期限内不会改变。如果你接受固定利率为 9.5％的贷款，则无论个人或市场因素如何，利率始终为 9.5％。而浮动利率则会随时间波动。你的利率可能在一个期间为 7.4％，在下一个期间降至 6.7％。

关于浮动利率，我们再举一个例子，比如你在一家贷款机构或银行对你的背景评估后，给到你了 6%的固定额利率，然后加上 LIBOR 额利率，那么

• 如果你贷款的是英镑，现阶段GBP LIBOR是 0.75％，那么你的最终利率=６％＋0.75％＝6.75％。
• 如果你贷款的是欧元，现阶段Euribor是负数，接近于0，你的最终利率=６％＋０％＝６％。
• 如果你贷款的是美元，现阶段USD Libor为1.63%, 那么你的最终利率= 6% +1.63%= 7.63%

这么来看大家肯定会担心 LIBOR 是否会在未来大幅增长，从而提高借方所需要支付的利率和利息，下面就跟大家详细解释一下，到底什么是 Libor，对贷款到底有什么样的影响，Libor未来走势又如何？

什么是 LIBOR？

伦敦同业拆借利率（London InterBank Offered Rate 简写：LIBOR）是最常见的基准利率指数之一，该利率基于伦敦的贡献银行相互提供的银行间存款利率。从银行的角度来看，存款是贷给它们的资金。所以实际上，这是一个伦敦银行同业可以从其他银行以任何特定货币借款的利率。因此，汇率计算是非常复杂的，因为它们包含了各种货币之间的时间、期限和汇率等变量。每个月都有数百种不同货币的汇率报告。LIBOR 常常作为商业贷款、抵押、发行债务利率的基准，浮动利率长期贷款的利率也会在 LIBOR 的基础上确定。LIBOR 同时也是很多合同的参考利率。

下面是美国英国欧洲 Libor 过去十年的利率走势图

美国 LIBOR

以 3Month Libor 为例，从 2010 到 2020 年，USD Libor 一直在 0%-3%之间徘徊且长期处于 1%以下。

英国 LIBOR

以 3Month Libor 为例，从 2010 到 2020 年，GBP Libor 一直在 0%-1%之间徘徊且最低时达到 0.2%。

欧洲 Euribor

还是以 3Month Libor 为例，从 2010 到 2020 年，EUR Libor 从 约1.5%一直降到了约-0.5%，就欧洲的经济形式，目前保持这种水平的可能性比较大。

（图片均来源于：http://iborate.com/ ，大家可在此网站查到各种 Libor 详细历史数据和走势）

无论是过去，还是将来，利率走低是趋势。

参考长期变化图此趋势更加明显。从美国、英国、欧洲三个市场的 LIBOR 的走势图来看，近年来一直是处于平稳走低的状态。如果任何国家或市场的，例如欧元国家的中央银行想要鼓励消费，他们会降低利率并鼓励贷款以刺激借贷和支出。如果经济充满活力且通货膨胀率不断上升，那么中央银行将提高利率以减少消费，从而避免价格上涨。 就目前欧美经济增速疲软的经济情势下，我们有理由推测 Libor 未来也不会出现大幅度走高，而在这种情况下，如果选择浮动利率相较而言更有优势，因为随着 LIBOR 走低，后期利率低于借入时的利率，所支付的利息自然也会相应减少。倘若你能在利率不高的时期努力工作，还能够提前还款，最大程度减少利息额。

为什么长期利率会走低呢？

1、因为我们的钱是纸币，或者说只是银行里的一个数字，至于想印多少完全掌控在货币当局手中。

2、每个国家的都希望适当通胀，而不是通缩，所谓通胀就是让钱更便宜，通缩就是让钱更贵。通胀的好处是增加人们的持币成本，让他们主动消费，同时降低企业获得资金的难度，让他们敢投资，最终刺激经济增长。

固定利率贷款或浮动利率贷款哪个更好？

固定利率或者浮动利率没有直接可比性，无论选择哪一种，利率低的才是最重要的。贷款项目和产品自身才是留学生们需要对比的重点，也就是说利率的高低和贷款的额度才是借款人应该对比的重点。

如果你想知道这些详情，一般贷款项目的官网会有测算工具。比如 Prodigy Finance国际教育贷款项目, 这家公司可以即时根据学生个人情况，给出个性化的报价单，学生在在他们的官网花 20 分钟填写信息就能立马得知自己的利率，贷款金额和还款计划，非常快速透明。而且 Prodigy Finance 支持的部分学科最高可以贷 100%的全额学费加生活费，贷款金额由你的学费和生活费高低决定，而不是硬性额度。

盲目负债不可取！找到一款适合自己的贷款产品才是实现梦想的助燃剂。

对于学生来说，无论是是固定利率还是浮动利率，拿到低的利率才是最紧要的。（当然，利率最低的还是国内的商业银行，5-8%，大家如果家庭比较殷实，父母收入稳定，也对你的留学计划全面支持的话，建议大家考虑国内银行贷款）。如果是选择无抵押无担保的贷款，当然要选择最便宜的利率，最高的额度，最灵活的还款期限。

贷款留学不是一个简单的决定，家境一般的你，也许一方面被国外高质量的教学环境所吸引，一方面又担心投资回报率的问题。然而，我们每个人都是在为自己的简历打工，出国留学确实是一件能够改变自己人生轨迹的一件事情，它不仅仅能让你获得开阔的眼界和优异的学历文凭，还有在国外工作的机会，国外的薪资水平普遍高于国内，这样你能够更快还清贷款，继而实现财富自由。

记住，投资教育等于投资未来！教育永远是最明智的投资！最后，祝愿大家都勇敢追梦，前程似锦。